Starając się o kredyt na mieszkanie i porównując oferty, możemy czuć się sfrustrowani. Propozycje banków, mimo efektownej oprawy marketingowej, są zwykle dość schematyczne, a ich dostosowanie do potrzeb klienta słabe. Tak więc, żeby wybrać coś najbliższego naszym planom, musimy sami zrozumieć swoje potrzeby.
Po co kupujemy lokal?
Pytanie niby proste, ale kiedy dobrze się zastanowić, wcale nie takie banalne. Wedle wyobrażeń banku, po to by w lokalu mieszkać do końca życia. Świat jednak jest bardziej urozmaicony i w naszym lokum oprócz mieszkania możemy także: prowadzić działalność gospodarczą, wynajmować lokal, po kilku latach sprzedać czy przekazać w użytkowanie członkom rodziny. Każdy z tych sposobów użytkowania rodzi różne wymagania od produktu bankowego. Kiedy więc określimy swoje priorytety poszczególne parametry kredytu nabiorą dla nas wartości.
Mam mało pieniędzy i chcę po prostu mieszkać
To fatalnie. Jesteś najlepszym kandydatem do zaoferowania najmniej korzystnego kredytu. Jeśli więc jesteś w takiej sytuacji maksymalnie obniż kwotę zakupu. Rozważ lokale o przyzwoitym metrażu ale takie, które mają jakąś względnie łatwą do usunięcia wadę, której sprzedający nie ma czasu usunąć i daje niską cenę. Może to być np. lokal wymagający odświeżenia – malowania lub wymiany podłóg, czyli taki do którego nie można od ręki się wprowadzić – możesz zaoszczędzić spokojnie kilkadziesiąt tysięcy złotych. Pamiętaj, że o cenie nieruchomości decyduje przede wszystkim lokalizacja, więc poszukaj w terenach nieodległych od centrum (czyli wartościowych), ale zdegradowanych np. uważanych za przemysłowe lub niemodne, względnie dalekich ale z dobrym dojazdem do centrum. W przyszłości, kiedy więcej osób wpadnie na podobny do Ciebie pomysł (a wpadnie, bo okazje zawsze znajdują chętnych) może się okazać, że Twoja nieruchomość zyska na wartości. Ale co najważniejsze nie przyjedziesz do banku błagać o kredyt na całą Twoją mizerną zdolność kredytową.
Lokal pod wynajem
Mimo, że polskie prawo ciągle postrzega kamienicznika jako wyzyskiwacza i chroni raczej niepłacącego lokatora, coraz więcej osób kupuje mieszkania na wynajem. W takiej sytuacji interesuje Cię przede wszystkim łączna suma miesięcznych kosztów, gdyż mieszkanie ma generować dodatni przepływ gotówki. Warto więc szukać ofert o najdłuższym okresie kredytowania i minimalnej wpłacie początkowej, tak by zarabiać od razu, nawet jeśli łączny koszt kredytu okaże się nieco wyższy. W tej sytuacji mniej interesuje Cię ostateczny zarobek na nieruchomości, a bardziej dodatnie przepływy bieżące z lokalu.
Lokal pod działalność gospodarczą
Coraz więcej ludzi zakłada własne firmy. Jeśli Twój biznes nie jest spółką kapitałową, które to podmioty są obsługiwane przez osobne oddziały banków dla tzw bankowości korporacyjnej, możesz rozważyć dwie możliwości – zwykły kredyt hipoteczny na lokal mieszkalny i prowadzenie działalności w części lokalu, albo kupienie lokalu na firmę. Jeśli Twoja działalność nie wymaga przyjmowania klientów w lokalu spokojnie wystarczy opcja pierwsza. Jeśli natomiast chcesz przekwalifikować cały lokal na użytkowy, wtedy bardziej odpowiedni będzie kredyt na firmę. W takim przypadku rata będzie dużo wyższa, gdyż okres kredytowania jest w takim przypadku krótszy – zwykle ok. 10 lat. Plus jest taki, że kredyt na firmę jest tańszy i dodatkowo odsetki można wliczyć w koszty, więc oszczędzasz dodatkowo.
Jak widać wybór dobrego kredytu wymaga sporo czasu i wysiłku. To że nie wiemy od razu co wybrać nie powinno być powodem do stresu. Warto zacząć od przeglądnięcia rankingu kredytów hipotecznych, żeby zobaczyć w czym specjalizuje się dany bank. Jeśli poznamy swoje potrzeby to pod marketingową otoczką dostrzeżemy, że różne banki mają naprawdę różne podejście do klienta i to co jest niemożliwe w jednym jest do załatwienia w innym.
Tekst: Redakcja Exclusivemag.pl, fot. Chris Hunkeler CC BY-SA 2.0
